一、《管理辦法》制定的背景
單用途商業(yè)預(yù)付卡在減少現(xiàn)鈔使用、便利公眾支付、刺激消費(fèi)等方面發(fā)揮了積極作用，受到商業(yè)企業(yè)和消費(fèi)者的普遍歡迎。但在單用途商業(yè)預(yù)付卡市場(chǎng)蓬勃發(fā)展的同時(shí)，也存在監(jiān)管不嚴(yán)、違反財(cái)務(wù)紀(jì)律、缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制和公款消費(fèi)、收卡受賄等問題，嚴(yán)重?cái)_亂了市場(chǎng)秩序，助長(zhǎng)了腐敗行為。2011年5月23日，國(guó)務(wù)院辦公廳下發(fā)了《國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)人民銀行監(jiān)察部等部門關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理意見的通知》（國(guó)辦發(fā)〔2011〕25號(hào)，以下簡(jiǎn)稱國(guó)辦25號(hào)文件），就規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理做出全面部署。文件明確要求商務(wù)部門對(duì)單用途商業(yè)預(yù)付卡“強(qiáng)化管理，抓緊制定 行業(yè) 標(biāo)準(zhǔn)，適時(shí)出臺(tái)管理辦法”。根據(jù)文件要求，商務(wù)部起草了《管理辦法》，并于2011年11月至2012年5月，在商務(wù)部網(wǎng)站和中國(guó)政府法制信息網(wǎng)公布草案，廣泛聽取社會(huì)公眾意見。2012年9月21日，《管理辦法》以商務(wù)部2012年第9號(hào)令公布。
二、《管理辦法》制定的指導(dǎo)原則和內(nèi)容
國(guó)辦25號(hào)文件是指導(dǎo)商業(yè)預(yù)付卡管理工作的重要文件，也是商務(wù)主管部門履行職能、加強(qiáng)單用途商業(yè)預(yù)付卡管理的重要依據(jù)?！豆芾磙k法》的主要內(nèi)容是逐項(xiàng)落實(shí)國(guó)辦25號(hào)文件有關(guān)實(shí)名購(gòu)卡、非現(xiàn)金購(gòu)卡、限額發(fā)行、業(yè)務(wù)管理等方面的要求，規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理，確保實(shí)現(xiàn)反腐倡廉、防范資金風(fēng)險(xiǎn)的政策目標(biāo)。為貫徹國(guó)辦25號(hào)文件有關(guān)要求，《管理辦法》制定了以業(yè)務(wù)流程規(guī)范、動(dòng)態(tài)信息監(jiān)測(cè)和預(yù)收資金存管（保證保險(xiǎn)）為主要手段的監(jiān)管模式，重在加強(qiáng)對(duì)單用途預(yù)付卡預(yù)付資金和服務(wù)業(yè)務(wù)的管理。
《管理辦法》共七章四十二條，包括總則、備案、發(fā)行與服務(wù)、資金管理、監(jiān)督管理、法律責(zé)任和附則。
三、單用途商業(yè)預(yù)付卡的定義
《管理辦法》明確了單用途商業(yè)預(yù)付卡的定義，包括四個(gè)方面屬性：一是發(fā)行主體是從事特定 行業(yè) 的企業(yè)，即從事零售業(yè)、住宿和餐飲業(yè)、居民服務(wù)業(yè)的企業(yè)法人（見附表；不包括教育、旅游、健身類企業(yè)和個(gè)體工商戶）；二是使用限于特定范圍，即在本企業(yè)或本企業(yè)所屬集團(tuán)或同一品牌特許經(jīng)營(yíng)體系內(nèi)；三是性質(zhì)上明確其為一種預(yù)付憑證；四是形式上不限載體，包括實(shí)體卡和虛擬卡。
四、備案企業(yè)范圍的劃分
發(fā)行單用途預(yù)付卡的企業(yè)涉及 行業(yè) 眾多，根據(jù)商務(wù)部 行業(yè) 管理職責(zé)，《管理辦法》將零售業(yè)、住宿和餐飲業(yè)的發(fā)卡企業(yè)列入調(diào)整范圍，并將調(diào)整的 行業(yè) 分類列表作為《管理辦法》附件。在分類表以外的 行業(yè) ，不適用本《管理辦法》。同時(shí)，為細(xì)化管理，《管理辦法》將發(fā)卡企業(yè)詳細(xì)劃分為規(guī)模發(fā)卡企業(yè)、集團(tuán)發(fā)卡企業(yè)、品牌發(fā)卡企業(yè)和其他發(fā)卡企業(yè)四類。
五、《管理辦法》中規(guī)定的備案制度
根據(jù)屬地管理、分類監(jiān)管的原則，《管理辦法》分別明確了各類發(fā)卡企業(yè)的備案時(shí)限、備案機(jī)關(guān)、需提供的材料和備案變更等問題。對(duì)于規(guī)模發(fā)卡企業(yè)、品牌發(fā)卡企業(yè)和集團(tuán)發(fā)卡企業(yè)，要求其提供財(cái)務(wù)狀況等信息，以便備案機(jī)關(guān)對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)；對(duì)于其他發(fā)卡企業(yè)，《管理辦法》簡(jiǎn)化了其備案程序。《管理辦法》同時(shí)規(guī)定，備案的發(fā)卡企業(yè)可在發(fā)行的單用途卡上標(biāo)明備案編號(hào)。
規(guī)模發(fā)卡企業(yè)、集團(tuán)發(fā)卡企業(yè)、品牌發(fā)卡企業(yè)備案時(shí)由商務(wù)部預(yù)付卡業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)生成備案號(hào)，并納入信息系統(tǒng)監(jiān)管。
其他發(fā)卡企業(yè)由區(qū)級(jí)商務(wù)部門自行編號(hào)管理。
本市集團(tuán)發(fā)卡企業(yè)、品牌發(fā)卡企業(yè)備案在北京市商務(wù)委員會(huì)，備案地點(diǎn)位于市政府行政辦事大廳（六里橋西南角）三樓。
本市規(guī)模發(fā)卡企業(yè)、其他發(fā)卡企業(yè)備案在各區(qū)商務(wù)委員會(huì)，備案地點(diǎn)由各區(qū)商務(wù)部門自行指定。
六、《管理辦法》中規(guī)定的備案企業(yè)服務(wù)規(guī)范
《管理辦法》建立了一系列單用途預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理制度，主要是針對(duì)備案企業(yè)：一是規(guī)定備案發(fā)卡企業(yè)向購(gòu)卡人提供單用途卡章程或應(yīng)購(gòu)卡人要求簽訂購(gòu)卡協(xié)議，明確章程和協(xié)議中須包括單用途卡購(gòu)買、充值、使用、退卡、掛失、轉(zhuǎn)讓的方式，以及收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容，防止因約定不明確、協(xié)議不完整、持卡人不知情等，導(dǎo)致持卡人利益受到侵害。二是根據(jù)25號(hào)文件規(guī)定，明確記名卡不得設(shè)有效期，不記名卡有效期不得少于3年；對(duì)超過有效期尚有資金余額的不記名卡應(yīng)提供激活、換卡等配套服務(wù)。
七、《管理辦法》規(guī)定的三項(xiàng)管理制度
《管理辦法》對(duì)“實(shí)名購(gòu)卡制”、“非現(xiàn)金購(gòu)卡制”、“限額購(gòu)卡制”等三項(xiàng)制度進(jìn)行了細(xì)化?！豆芾磙k法》規(guī)定，個(gè)人或單位購(gòu)買充值記名卡的，或一次性購(gòu)買1萬元（含）以上不記名卡的，應(yīng)實(shí)名購(gòu)卡。單位一次性購(gòu)買單用途卡金額達(dá)5000元（含）以上或個(gè)人一次性購(gòu)卡金額達(dá)5萬元（含）以上的，以及單位或個(gè)人采用非現(xiàn)場(chǎng)方式購(gòu)卡的，應(yīng)通過銀行轉(zhuǎn)賬，不得使用現(xiàn)金。單張記名卡限額不得超過5000元，單張不記名卡限額不得超過1000元。
八、《管理辦法》中對(duì)預(yù)付資金管理的規(guī)定
為保證單用途卡預(yù)收資金安全，防范可能出現(xiàn)的兌付風(fēng)險(xiǎn)，《管理辦法》設(shè)立了備案企業(yè)資金存管制度，規(guī)定規(guī)模發(fā)卡企業(yè)、集團(tuán)發(fā)卡企業(yè)和品牌發(fā)卡企業(yè)應(yīng)將部分預(yù)收資金委托商業(yè)銀行進(jìn)行監(jiān)管，旨在遏制發(fā)卡企業(yè)超發(fā)、濫發(fā)行為，降低預(yù)收資金風(fēng)險(xiǎn)?！豆芾磙k法》將規(guī)模發(fā)卡企業(yè)的存管資金比例設(shè)定為20％，該比例既不會(huì)影響企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)，又能防止其濫用預(yù)收資金。集團(tuán)發(fā)卡企業(yè)或品牌發(fā)卡企業(yè)的資金結(jié)算和管理流程更為復(fù)雜，資金償付風(fēng)險(xiǎn)具有更強(qiáng)的隱蔽性和擴(kuò)散性，因此《管理辦法》適當(dāng)提高了其資金存管比例，分別確定為30％和40％。考慮到預(yù)收資金已成為部分商業(yè)企業(yè)重要的資金來源，《管理辦法》同時(shí)設(shè)定了存管資金沖抵措施，允許發(fā)卡企業(yè)以保證保險(xiǎn)保單、等形式代替資金存管協(xié)議，從而最大程度降低企業(yè)經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)。需要強(qiáng)調(diào)的是，《管理辦法》沒有規(guī)定“其它企業(yè)”的發(fā)卡資金存管和業(yè)務(wù)情況上報(bào)制度，也就是說，這類數(shù)量眾多、規(guī)模較小的其它發(fā)卡企業(yè)，對(duì)其預(yù)收資金和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況是沒有監(jiān)管措施的。
九、《管理辦法》中規(guī)定備案企業(yè)的業(yè)務(wù)報(bào)告的填報(bào)方法
《管理辦法》著重對(duì)備案發(fā)卡企業(yè)進(jìn)行過程監(jiān)督，采用信息化手段對(duì)發(fā)卡企業(yè)進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)?！豆芾磙k法》規(guī)定，規(guī)模發(fā)卡企業(yè)、集團(tuán)發(fā)卡企業(yè)和品牌發(fā)卡企業(yè)應(yīng)在每個(gè)季度結(jié)束后登錄商務(wù)部“單用途商業(yè)預(yù)付卡業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)”，填報(bào)上一季度單用途卡業(yè)務(wù)情況。
十、商務(wù)部門管理備案企業(yè)的重點(diǎn)內(nèi)容
《管理辦法》規(guī)定了各級(jí)商務(wù)主管部門、 行業(yè) 組織的職責(zé)，明確了商務(wù)主管部門對(duì)發(fā)卡企業(yè)實(shí)名登記、有效期設(shè)置、非現(xiàn)金購(gòu)買、限額發(fā)行等行為進(jìn)行監(jiān)督管理并受理舉報(bào)與投訴，在違規(guī)情況下可以進(jìn)行行政處罰。為了提高管理效果，《管理辦法》還設(shè)立了公示企業(yè)違規(guī)信息的措施，使相關(guān)利益方能及時(shí)了解企業(yè)的業(yè)務(wù)情況，從而充分發(fā)揮社會(huì)的監(jiān)督作用。
十一、單用途商業(yè)預(yù)付卡管理中各部門職責(zé)的劃分
單用途商業(yè)預(yù)付卡管理涉及多部門職責(zé)，相關(guān)聯(lián)的法規(guī)有《合同法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《侵害消費(fèi)者權(quán)益行為處罰辦法》、《工商行政管理部門處理消費(fèi)者投訴辦法》、《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法（試行）》等。根據(jù)上述法律、法規(guī)和規(guī)章，北京市工商局、北京市商務(wù)委于2016年7月13日聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)預(yù)付費(fèi)消費(fèi)管理工作的通知》（京工商發(fā)〔2016〕）41號(hào)），《通知》明確了商務(wù)部門負(fù)責(zé)受理發(fā)卡企業(yè)的備案、資金存管、實(shí)名登記、非現(xiàn)金購(gòu)買、限額發(fā)行等舉報(bào)投訴。工商部門負(fù)責(zé)受理預(yù)付費(fèi)消費(fèi)侵害消費(fèi)者權(quán)益的舉報(bào)投訴。此外，預(yù)付卡涉嫌非法集資和詐騙的，還涉及金融、公安等部門職責(zé)。
十二、購(gòu)買預(yù)付卡的風(fēng)險(xiǎn)及處理矛盾糾紛的方法
商業(yè)企業(yè)發(fā)行單用途預(yù)付卡屬于企業(yè)自主行為，企業(yè)發(fā)行預(yù)付卡要向購(gòu)卡人提供單用途卡章程，并應(yīng)購(gòu)卡人要求簽訂協(xié)議。發(fā)卡企業(yè)要履行事先提示告知風(fēng)險(xiǎn)的義務(wù)，確保購(gòu)卡人知曉并認(rèn)可單用途卡章程或協(xié)議內(nèi)容。消費(fèi)者根據(jù)單用途卡章程、協(xié)議自愿選擇預(yù)付消費(fèi)服務(wù)，享受權(quán)益的同時(shí)，承擔(dān)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)等。商業(yè)企業(yè)和消費(fèi)者雙方根據(jù)協(xié)議約定處理矛盾糾紛和違約責(zé)任。
商務(wù)部門重點(diǎn)對(duì)備案企業(yè)實(shí)施管理，并按規(guī)定對(duì)備案企業(yè)予以社會(huì)公示，引導(dǎo)消費(fèi)者理性選擇預(yù)付消費(fèi)。單用途商業(yè)預(yù)付卡備案企業(yè)，特別是品牌、集團(tuán)和規(guī)模以上企業(yè)發(fā)卡，有存管資金或保證保險(xiǎn)，但不等于購(gòu)買無風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)備未備發(fā)卡企業(yè)、規(guī)模較小的其它發(fā)卡企業(yè)和備案后未按規(guī)定正常填報(bào)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況的備案企業(yè)，其違規(guī)發(fā)行的預(yù)付卡風(fēng)險(xiǎn)隱患更大，在此特別提醒廣大消費(fèi)者要謹(jǐn)慎購(gòu)卡，遇有預(yù)付消費(fèi)糾紛，通過雙方協(xié)議約定和法律途徑解決。
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