近日，河南修武農(nóng)商銀行也“爆雷”：該行2017年不良貸款率驟然飆升至20.74%，導(dǎo)致巨額虧損、資本充足率跌至-0.75%，撥備覆蓋率僅有43.44%。這也使河南修武農(nóng)商銀行成為繼貴陽農(nóng)商行、山東鄒平農(nóng)商行、山東壽光農(nóng)商行后，短短一個(gè)月內(nèi)“爆雷”得第4家農(nóng)村商業(yè)銀行。
天風(fēng)證券曾在 研究 報(bào)告中 分析 指出：“我國農(nóng)商行由農(nóng)信社改制而來，相比上市銀行，農(nóng)商行普遍公司治理水平較低，不良認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)較松，因而受不良監(jiān)管趨嚴(yán)影響較大。”亦有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，近期農(nóng)商行不良風(fēng)險(xiǎn)集中暴露，與當(dāng)下推進(jìn)存量風(fēng)險(xiǎn)暴露、不良貸款確認(rèn)趨嚴(yán)的監(jiān)管環(huán)境分不開，后續(xù)不排除一些小型區(qū)域性銀行的問題資產(chǎn)繼續(xù)大幅暴露的可能。
無論是貴陽農(nóng)商銀行還是河南修武農(nóng)商銀行，由于都是非公開公司，因此詳細(xì)資料難以獲得，然而在這“天雷滾滾”環(huán)境下，即將有一家農(nóng)村商業(yè)銀行登錄A股市場(chǎng)，即江蘇紫金農(nóng)村商業(yè)銀行，為力場(chǎng)君提供了一個(gè)難得的樣本。針對(duì)江蘇紫金農(nóng)村商業(yè)銀行的資產(chǎn)端 分析 ，不難發(fā)現(xiàn)其身上濃重的“地方色彩”。
根據(jù)紫金農(nóng)商銀行在招股書中披露的“批發(fā)零售業(yè)貸款前十大客戶”信息中，包含了江蘇匯鴻國際集團(tuán)旗下的3家公司：中鼎控股貸款余額3.4億元、占比3.35%，匯鴻股份貸款余額3億元、占比2.96%，中天控股貸款余額2億元、占比1.97%。也即針對(duì)匯鴻集團(tuán)系統(tǒng)內(nèi)的公司，紫金農(nóng)商銀行就至少放出了8.4億元貸款，合計(jì)占比高達(dá)該行凈資本的8.3%。
根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定，非同業(yè)單一客戶貸款不超過資本10％，紫金農(nóng)商銀行對(duì)其轄區(qū)內(nèi)的大客戶，已經(jīng)是“踩線”放貸了。
不僅如此，紫金農(nóng)商銀行被地方“綁架”，更突出體現(xiàn)在關(guān)聯(lián)方貸款方面。招股書披露，2015年到2017上半年末對(duì)紫金農(nóng)商銀行關(guān)聯(lián)方“發(fā)放貸款和墊款”余額分別為1.6億元、4.63億元、5.2億元和7.1億元，增幅顯著超過了同期該銀行的整體增幅。
看完“量”，再看“質(zhì)”。紫金農(nóng)商銀行對(duì)其轄區(qū)內(nèi)貸款客戶的資質(zhì)審查、貸款的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，也同樣備受爭(zhēng)議，突出體現(xiàn)出了天風(fēng)證券研報(bào)中表述的“不良認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)較松”的擔(dān)憂。
典型者如 “批發(fā)零售業(yè)貸款前十大客戶”之一的“江蘇金翔石油化工有限公司”，涉及貸款余額為1.58億元，招股書備注該客戶的貸款屬于 “借新還舊、展期貸款，正常付息”；換句話說就是，“能否支付貸款利息，但能不能還本不知道”。
事實(shí)上，據(jù)公開信息顯示，“江蘇金翔石油化工有限公司”于2017年被南京市江寧區(qū)人民法院人公示為失信人、也即俗稱的“老賴”，2018年又兩次被棲霞區(qū)人民法院公示為失信人。而紫金農(nóng)商銀行針對(duì)該客戶的貸款并未認(rèn)定為不良貸款。
再如針對(duì)貸款客戶“南京迅敏汽車銷售有限公司”，招股說明書披露紫金農(nóng)商銀行向這家客戶貸款5852萬元，目前此筆貸款已被歸類為“次級(jí)”，這是不良貸款分類中的最優(yōu)級(jí)別，對(duì)應(yīng)撥備率僅為40%。但根據(jù)公開信息顯示，“南京迅敏汽車銷售有限公司”在2018年發(fā)生了8起被法院強(qiáng)制執(zhí)行，并被秦淮區(qū)人民法院3次公示為失信人。從這些信息可以看出，這家貸款客戶經(jīng)營(yíng)及自身資信條件已經(jīng)嚴(yán)重惡化，讓力場(chǎng)君難以理解的是，紫金農(nóng)商銀行認(rèn)定這家客戶的貸款風(fēng)險(xiǎn)類別為“次級(jí)”的理由何在？為什么不是“可疑”的類別？
不僅如此，根據(jù)工商年檢資料顯示，“南京迅敏汽車銷售有限公司”成立于2015年12月，注冊(cè)資本僅為500萬元，且截止到2017年末該公司社保繳納信息人數(shù)為零，紫金農(nóng)商銀行向這樣一家體量的公司發(fā)放5000萬元以上貸款，力場(chǎng)君認(rèn)為，紫金農(nóng)商銀行的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)是否被嚴(yán)格執(zhí)行也是值得打一個(gè)問號(hào)的。
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