1.4 項(xiàng)目建設(shè)的背景與必要性
1.4.1 項(xiàng)目建設(shè)背景
隨著汽車像潮水般涌入家庭,汽車保險與普通老百姓的關(guān)系越來越密切。汽車保險牽涉面廣，條款復(fù)雜，汽車損失評估無法可依。查勘與定損是保險理賠中最重要的環(huán)節(jié)，而保險公估人恰是這最重要環(huán)節(jié)的實(shí)施者。發(fā)展保險公估是強(qiáng)化我國國民保險意識，提高保險深度的最好辦法。只有保險市場有了一支健康的強(qiáng)大的保險公估人隊(duì)伍，保險人才不惜賠濫賠，保險市場才可能健康，我國國民的保險意識和保險深度才有可能與我國的國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)。
當(dāng)前，我國保險業(yè)開始進(jìn)入新的發(fā)展時期，保險發(fā)展模式正在發(fā)生深刻變革，保險公估日益成為保險市場不可缺少的重要組成部分，保險公估業(yè)的發(fā)展是我國保險市場改革開放的成果之一，也是我國同國際保險市場接軌，促進(jìn)保險業(yè)健康發(fā)展的需要，保險公估的職能和影響越來越得到社會的認(rèn)可，但由于我國保險公估公司大多規(guī)模過小、與保險公司對話的實(shí)力較弱、專業(yè)人才缺乏、業(yè)務(wù)水平低下、業(yè)務(wù)來源渠道不暢、國內(nèi)保險公估相關(guān)法律法規(guī)不盡完善、社會公眾對保險公估業(yè)缺乏了解和國外成熟保險公估人的競爭等因素的存在，嚴(yán)重地影響和阻礙了我國保險公估業(yè)的健康發(fā)展。面對入世后難得的市場機(jī)遇和國內(nèi)保險市場開放后帶來的挑戰(zhàn)，逐步探索和建立符合我國實(shí)際的保險公估人的發(fā)展環(huán)境和制度模式，有利于我國保險公估市場走向成熟，走向國際化，使我國保險公估業(yè)更加充滿生機(jī)和活力。
1.4.2 項(xiàng)目建設(shè)必要性
保險公估是指依照《保險法》等有關(guān)法律、行政法規(guī)以及本規(guī)定，經(jīng)中國保險監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)設(shè)立的，接受保險當(dāng)事人委托，專門從事保險標(biāo)的的評估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位。 保險公估不僅可以減少賠償糾紛，更好地實(shí)現(xiàn)保險的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，還可以幫助保險公司節(jié)省大量的人力、物力和財(cái)力，提高保險公司的信譽(yù)。保險公估業(yè)的存在是市場發(fā)展的需要、保險業(yè)發(fā)展的需要、政府職能轉(zhuǎn)型的需要，它的存在具有一定的必然性。
保險公估作用：
保險公估的存在是市場發(fā)展的需要、保險業(yè)發(fā)展的需要、政府職能轉(zhuǎn)型的需要，它的存在具有一定的必然性。作為一個提供中介服務(wù)的組織，保險公估人的職能主要是受保險合同當(dāng)事人一方或雙方委托，收取合理的費(fèi)用，運(yùn)用科學(xué)技術(shù)手段和專業(yè)知識，通過檢驗(yàn)、鑒定、評估、理算等程序，對保險標(biāo)的進(jìn)行合理、公正、科學(xué)的證明，具有非常重要的作用。具體來說作用如下：
（1）保證保險當(dāng)事各方的合法利益。保險公估是站在中立的立場上，.從而保證各方的利益在公平的結(jié)果下不受損失。
（2）保險公估人客觀公正的立場，容易被保險雙方當(dāng)事人認(rèn)可，從而可以減少理賠糾紛，防止無休止的僵持或述諸法律，實(shí)現(xiàn)盡快賠付，恢復(fù)生產(chǎn)生活。
（3）促進(jìn)保險企業(yè)組織變革，提高經(jīng)營績效。保險企業(yè)將一部分費(fèi)事費(fèi)力且易造成品牌損失的理賠工作交由保險公估人完成，既可以降低人力資源等經(jīng)營成本，還有助于專注發(fā)展公司核心能力、提高效率，樹立良好的品牌形象。
保險公估的出現(xiàn)與保險市場的發(fā)展密不可分，它是保險市場發(fā)展的必然產(chǎn)物。保險公司理賠事務(wù)的日益增加和復(fù)雜化產(chǎn)生了專業(yè)性的需求，為專門從事保險公估工作的保險公估人的形成和發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。
保險公估意義：
保險公估作為一個提供中介服務(wù)的組織，保險公估人的職能主要是受保險合同當(dāng)事人一方或雙方委托，收取合理的費(fèi)用，運(yùn)用科學(xué)技術(shù)手段和專業(yè)知識，通過檢驗(yàn)、鑒定、評估、理算等程序，對保險標(biāo)的進(jìn)行合理、公正、科學(xué)的證明。
（1）發(fā)展保險公估業(yè)是由粗放式經(jīng)營向集約型經(jīng)營轉(zhuǎn)變
隨著我國保險市場供給主體的增加，新成立的保險公司在運(yùn)作初期南于成本的約束，不可能自給自足地配備人員。在保險公估人存在的保險市場上，保險公司能利用這項(xiàng)制度，建立新型內(nèi)部經(jīng)營機(jī)制，提高保險服務(wù)質(zhì)量，降低經(jīng)營成本。
（2）發(fā)展保險公估業(yè)是促進(jìn)保險理賠規(guī)范化的需要。
保險理賠是保險實(shí)現(xiàn)其經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能的具體體現(xiàn)，它涉及到保險合同雙方的切身利益。由保險公估人出具的保險公估報告，能站在中立的立場上對保險事故的原因、責(zé)任、損失程度等進(jìn)行客觀的勘定、評估、測算，容易被保險雙方當(dāng)事人認(rèn)可，從而盡快賠付，實(shí)現(xiàn)保險的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能。
（3）可以促進(jìn)保險企業(yè)深化內(nèi)部改革，節(jié)省大量的人力、物力、財(cái)力。
將一部分理賠工作從保險公司剝離出來，交由保險公估人去完成，既可以降低保險經(jīng)營成本，還有助于改進(jìn)服務(wù)，提高效率，樹立良好的品牌形象。
（4）可以滿足再保險業(yè)發(fā)展的需求，降低再保險經(jīng)營風(fēng)險。
在再保險活動中，一旦原保險人承保的保險標(biāo)的發(fā)生保險事故，再保險人需及時了解有關(guān)情況，以便明確自己應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。通常再保險人與被保險人聯(lián)系較為松散，異地查勘、定損、理賠十分不便，而且成本往往很高。對原保險人提供的損失報告原因涉及責(zé)任分擔(dān)問題，往往也會心存疑慮。這時，身份獨(dú)立的保險公估人出面協(xié)調(diào)再保險各方的利益關(guān)系，可以最大限度地節(jié)約成本，提高經(jīng)濟(jì)效益。
（5）保險公估業(yè)已經(jīng)成為國際慣例。
在保險業(yè)高度發(fā)達(dá)的國家，保險公估人處理的賠案占整個保險公司賠案的比例高達(dá)80%以上。保險公估人介人大額理賠案件在英國、德國、美國、日本等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家已成慣例。中國加入世界貿(mào)易組織后，保險市場也將對外逐步開放，中國保險企業(yè)要想在國際國內(nèi)激烈的市場競爭中站穩(wěn)腳跟，就必須按國際慣例辦事，迫切需要保險公估人的配套服務(wù)。
第二章 市場分析
2.1 保險公估行業(yè)發(fā)展概況
2.1.1 保險公估概述
保險公估人是指受保險人、投保人或被保險人委托，專門從事保險標(biāo)的評估、勘驗(yàn)、鑒定、估損以及賠款的理算等業(yè)務(wù)，并向委托人收取酬金的機(jī)構(gòu)。保險公估人是保險業(yè)發(fā)展不可或缺的重要組成部分，它以獨(dú)立，公正、公平的身份介入保險市場，是保護(hù)被保險人利益、準(zhǔn)確實(shí)施保險合同規(guī)定的權(quán)利和義務(wù)、維護(hù)保險合同雙方利益的重要保證。
保險公估人具有以下特點(diǎn)：
1、保險公估人結(jié)果的經(jīng)濟(jì)性。一方面，保險人需要公估人的服務(wù)來降低理賠成本，提高保險公司的競爭力；另一方面，公估人通過合理理賠，維護(hù)了被保險人獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)臋?quán)利，推進(jìn)了被保企業(yè)的發(fā)展，最終提高整個社會的經(jīng)濟(jì)活動能力。
2、保險公估人專業(yè)的技術(shù)性。由于保險公估人的市場定位是向眾多保險人甚至被保險人提供專業(yè)的保險服務(wù)，因此，當(dāng)公估人面對更多不同類型保險理賠、評估等業(yè)務(wù)時，要求擁有不同專業(yè)背景又熟悉保險的專業(yè)工程技術(shù)人員作為理賠人員，從而使其理賠技術(shù)有可能較單個保險公司的理賠人員更加熟練，經(jīng)驗(yàn)更加豐富。
3、保險公估人資格的嚴(yán)格性。保險公估人除應(yīng)具有保險、經(jīng)濟(jì)、金融、財(cái)會、法律等專業(yè)知識外，還必須從事過理工類專業(yè)技術(shù)業(yè)務(wù)。同時，作為保險公估從業(yè)人員必須通過保險公估資格考試，獲得《保險公估從業(yè)資格證書》，才能持證上崗。
4、保險公估人地位的超然性。保險公估人作為保險市場中介人之一，相對保險當(dāng)事人而言地位超然，較易被雙方當(dāng)事人特別是被保險人接受，是減少理賠過程中當(dāng)事人之間磨擦的潤滑劑。但保險公估人畢竟是以利潤最大化為目標(biāo)的中介組織，其超然性是相對的和有限的。它與同屬中介人的保險代理人、經(jīng)紀(jì)人的作用有很大不同。
2.1.2 國內(nèi)外保險公估業(yè)的相關(guān)情況
保險公估人制度，是伴隨著1666年倫敦大火之后應(yīng)運(yùn)而生的。起初，估測損失數(shù)額的工作由保險公司的業(yè)務(wù)員完成，但由于保險公司過分依賴員工，導(dǎo)致常出現(xiàn)串謀及詐騙事件。1800年，大多數(shù)的火災(zāi)保險辦事處都任命獨(dú)立的“估價人”作為其代理人。此后，雇傭獨(dú)立公估人成為一種習(xí)慣做法，被接收下來。1961年，英國特許公估師字會成立，標(biāo)志著英國公估人制度進(jìn)入新的發(fā)展階段。隨著英國公估人制度的發(fā)展，歐洲、美洲、澳洲、東南亞等地區(qū)均形成了各具特色的公估行業(yè)。尤其是在歐、美保險業(yè)發(fā)達(dá)國家，保險公估人早已異軍突起，為保險業(yè)的發(fā)展起了十分重要的促進(jìn)作用。在舊中國，我國也曾成立了幾家保險公估行，如：20世紀(jì)二三十年代上海的“益中公證行”、“聯(lián)合保險公證事務(wù)所”、“中國公證行”，天津的“永年·公估行”，但終因戰(zhàn)亂而被迫停止了業(yè)務(wù)經(jīng)營。
一般而言，一項(xiàng)新事物、新行業(yè)從誕生、起步到發(fā)展，總是要經(jīng)歷一段跌跌撞撞的過程，我們同樣不能企求我國的保險公估業(yè)一帆風(fēng)順地發(fā)展，事實(shí)也正是如此。如果我們將成立于1990年的內(nèi)蒙古自治區(qū)“保險理賠公估技術(shù)服務(wù)中心”視為改革開放后我國保險公估業(yè)的開始，那么，我國保險公估業(yè)已經(jīng)走過了十幾年的發(fā)展歷程。近年來我國保險公估人發(fā)展呈加速之勢，2001年國內(nèi)注冊的保險公估公司有26家，到2012年末，我國保險公估人猛增到325家，估損金額265.61億；截至2013年底，中國共有保險公估機(jī)構(gòu)320家，從業(yè)人員近5萬人。2013年，估損金額329.6億，業(yè)務(wù)收入19.4億元。
當(dāng)前我國的保險公估主體無論在數(shù)量上和質(zhì)量上都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)保險市場發(fā)展的需求。與其他保險中介人相比，保險公估人的發(fā)展存在著嚴(yán)重的“市場缺位”，這種發(fā)展滯后的狀況不能適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟(jì)和WTO的需要。
2.1.3 保險公估是保險業(yè)健康發(fā)展的內(nèi)在要求
保險公估人在保險市場上的作用具有不可替代性，它以鮮明的個性與保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人一起構(gòu)成了保險中介市場的三駕馬車，共同推動著保險市場的發(fā)展。保險公估人的作用主要體現(xiàn)在以下幾個方面：
1、保險公估人制度是合理理賠的重要基礎(chǔ)。要合理理賠，首先必須要認(rèn)真、準(zhǔn)確地定損。我們知道，由于保險公司的理賠人員素質(zhì)良莠不齊且受知識面和專業(yè)性的制約，對保險標(biāo)的的定損難免出現(xiàn)偏差和錯誤。定損出現(xiàn)錯誤，理賠就無法合理。保險公司又不可能配備各類專門的理賠技術(shù)人員，而保險公估人員是經(jīng)過專業(yè)考試合格的高素質(zhì)人才，熟悉各種標(biāo)的性能，專門從事鑒定、檢驗(yàn)、定損、理算工作，既具有專業(yè)理論基礎(chǔ)，還可在長期的實(shí)際工作中積累大量的工作經(jīng)驗(yàn)。這樣，公估人無論從知識結(jié)構(gòu)還是從專業(yè)性方面，都比保險公司處理定損具有獨(dú)特的優(yōu)勢。公估人作出的估損報告相對比保險公司的定損而言，可能會更及時、合理、準(zhǔn)確，便于保險公司合理實(shí)施理賠。
2、保險公估人制度是維護(hù)保險雙方利益的重要保證。保險合同的首要原則是最大誠信，由于保險合同訂約雙方的信息不對稱，在承?；蚶碣r階段，以及在危險防范和控制方面，都存在違背這一原則的可能。根據(jù)《保險法》規(guī)定：“保險人和被保險人可以通過聘請依法設(shè)立的獨(dú)立的評估機(jī)構(gòu)或者具有法定資格的專家，對保險事故進(jìn)行評估和鑒定”。保險業(yè)是一個經(jīng)營風(fēng)險的特殊行業(yè)，其專業(yè)性和技術(shù)性較強(qiáng)。保險事故發(fā)生后，對保險標(biāo)的檢驗(yàn)、鑒定、估損、理算，被保險人通常不熟悉，在查勘、定損的問題上，如果純粹由保險人說了算，被保險人難免不服，有時甚至引起糾紛和訴訟。事實(shí)上，限于保險公司人力、條件、技術(shù)力量，查勘定損時難免出現(xiàn)差錯失誤，這樣對保險合同雙方都不利。而由地位超然，熟悉保險業(yè)務(wù)的保險公估人實(shí)施和參與估損，就可以避免上述現(xiàn)象，從而維護(hù)雙方利益。也只有通過公估人，站在第三者公正的立場上實(shí)事求是，作出客觀公正的公估，才能不損害任何一方的利益。
3、建立保險公估人制度是保險公司提高經(jīng)濟(jì)效益的重要途徑。要提高經(jīng)濟(jì)效益，必須最大限度地降低經(jīng)營成本。近幾年，保險發(fā)展速度非常迅速，分散性業(yè)務(wù)的比重愈來愈重。如果保險查勘定損工作仍依賴于自身來完成，無疑將需要更多的理賠人員，需要大量的人力、財(cái)力，這將造成經(jīng)濟(jì)上的不合算，成本的提高。而委托公估機(jī)構(gòu)查勘定損，保險公司只需支付少量公估費(fèi)用，就能解決問題，從而，節(jié)約了費(fèi)用，降低了成本，提高了經(jīng)濟(jì)效益。同時，從我國保險公司的實(shí)際情況考慮，正確認(rèn)識和處理展業(yè)、承保、理賠之間的關(guān)系，從而改善服務(wù)質(zhì)量，提高經(jīng)營效益，也勢在必行。據(jù)保守?cái)?shù)字估計(jì)，保險公司人均費(fèi)用分?jǐn)?含工資、福利)高達(dá)10萬元，內(nèi)部人員的安排基本是展業(yè)，理賠人員各占50％。保險員工按10萬人計(jì)算，如果能將5萬理賠人員的工作分流，轉(zhuǎn)移給公估中介機(jī)構(gòu)，則一年可節(jié)省50億元，經(jīng)營效益將得到明顯提高。因此，保險公司也應(yīng)意識到逐步從部分理賠領(lǐng)域退出，大力抓好自己的核心工作，搞好保險資金的運(yùn)用，履行保險補(bǔ)償職能，真正有效地為社會提供優(yōu)質(zhì)的保險服務(wù)。
4、實(shí)行保險公估人制度是緩解保險雙方矛盾，杜絕腐敗的重要手段。一般來說，被保險人由于出險造成了經(jīng)濟(jì)損失，要求賠償?shù)男睦肀容^迫切，提出的索賠金額往往偏高，加之，保險人易受自身利益驅(qū)動，保險雙方容易產(chǎn)生矛盾和糾紛。輕則調(diào)解，重則訴諸法律。在實(shí)際工作中，一旦“對薄公堂”，不論官司勝敗，保險公司永遠(yuǎn)是“輸家”。因?yàn)椋仁构偎緞僭V，也會“贏了官司丟了業(yè)務(wù)”，而且還會在公眾心目中留下“保險公司與保戶打官司”的不良印象，影響保險公司的形象和聲譽(yù)，最終影響保險公司的展業(yè)和發(fā)展，保險公估人作為中介人，只以“裁判”的身份出現(xiàn)，自己不當(dāng)“球員”，他與保險人和被保險人是等距離關(guān)系。因此，保險公估人作出的鑒定，保險人與被保險人雙方都易接受，避免了保險雙方的矛盾，從而為“主動、迅速、準(zhǔn)確、合理”地進(jìn)行理賠創(chuàng)造了條件。
保險公司的人情賠付、通融賠付、以賠謀私、損公肥私等腐敗現(xiàn)象，盡管各保險公司都有自己的管理機(jī)制、管理制度和管理措施，但一直禁而不止。說明管理機(jī)制、制度和措施只能是“頭痛醫(yī)頭，腳痛醫(yī)腳”，不能“治本”。要徹底杜絕保險腐敗，必須從保險體制上著手解決，將理賠定損工作轉(zhuǎn)移分流給保險公估人，做到“定損”、“賠償”分離，使保險公司“一條龍”的工作方式變?yōu)?ldquo;三足鼎立”相互制約的工作模式，使理賠工作規(guī)范化，公正化，透明化。只有鏟除腐敗滋生的土壤，才能徹底杜絕腐敗。
2.2 我國保險公估業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題
1、我國保險公估業(yè)歷史短，公估機(jī)構(gòu)規(guī)模小，發(fā)展快，保險公估市場的需求與供給矛盾突出
從世界范圍看，保險公估業(yè)發(fā)展迄今已有300多年的歷史，而中國當(dāng)代的保險公估業(yè)實(shí)際上是近幾年才逐步形成的。目前，我國的保險公估機(jī)構(gòu)已有幾百家，發(fā)展非常迅速，雖然保險公估行業(yè)在數(shù)量上有了增加，但在質(zhì)量上卻沒能很好地提高。在我國保險公司內(nèi)部未能完全理解保險公估機(jī)構(gòu)進(jìn)行承保公估或理賠公估的習(xí)慣性做法和制度性安排的情況下，大量保險公估公司的存在會造成惡性競爭，各保險公估機(jī)構(gòu)面臨著生死存亡的挑戰(zhàn)。在市場經(jīng)濟(jì)中，生存是第一位，各保險公估公司為了爭市場、搶業(yè)務(wù)勢必壓低收費(fèi)價格，不顧公正立場遷就客戶，如不采取有力措施加強(qiáng)引導(dǎo)、監(jiān)管，必然會影響公估服務(wù)質(zhì)量，損害保險公估人的職業(yè)形象，從而阻礙保險公估業(yè)的健康發(fā)展。
1）市場供應(yīng)主體不多，缺乏有效競爭。目前，我國保險市場可供保險公估人選擇的保險金人主體不多，迄今為止全國僅有50多家保險公司，供投保人和保險公估人選擇的保險公司依然太少。而且，目前對保險人的理賠尚無統(tǒng)一的評價標(biāo)準(zhǔn)，這就在一定程度上限制了保險公估人的發(fā)展。同時，國內(nèi)幾乎所有保險公司基本采用“一條龍”的服務(wù)方式。即從展業(yè)、承保到防災(zāi)、定損、理賠、追償?shù)榷加杀ｋU公司經(jīng)營，保險公司在現(xiàn)實(shí)生活中扮演著“既當(dāng)裁判又當(dāng)球員”的雙重角色。所以，在觀念上，保險公司對保險公估人既不支持又不理解，有的持自身實(shí)力雄厚，不愿與其打交道，有的甚至在業(yè)務(wù)上設(shè)置障礙，“搶飯吃”。在利益上，保險公估公司出現(xiàn)以前，保險公司大都已經(jīng)建立了自己的網(wǎng)絡(luò)，而現(xiàn)在保險公估公司的介入，并不能明顯節(jié)約它們的成本，反而在很多時候成為競爭對手。于是，保險公司留給保險公估公司的空間很小，一般保險理賠的業(yè)務(wù)不會交給保險公估公司去做，只有當(dāng)保險公司無力做(技術(shù)實(shí)力不夠)或不好插手(關(guān)系到政府)的理賠案才會找保險公估公司。更何況目前保險人主體太少，要打破這種格局可能性不大，這就決定了保險公估人只能在夾縫中求生存。
2）保險公估人自身的弱勢。資本金過少，全國大多數(shù)公估公司的注冊資本只有200多萬元，超過500萬元的很少，這與保險經(jīng)紀(jì)公司“入門”條件1000萬元的注冊資本相比，顯得太弱了。另一方面，目前全國取得保險代理資格的人數(shù)有近100萬人，保險經(jīng)紀(jì)人數(shù)也近5000人，而保險公估人則不足1000人。雖然保險公估對從業(yè)人員的要求比較高，但在報考資格的學(xué)歷要求上限制了其發(fā)展。保險代理人報考資格是高中，保險經(jīng)紀(jì)人報考資格是大專，而保險公估則要求本科。從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，經(jīng)驗(yàn)不夠豐富，技術(shù)力量薄弱等，絕大多數(shù)保險公估公司開業(yè)時間短，市場開拓能力不強(qiáng)，管理不夠到位。這些都使保險公估人的發(fā)展舉步維艱。
3）保險公估從業(yè)人員的素質(zhì)以及合格的保險公估從業(yè)人員的數(shù)量不能滿足市場需求。首先，保險公估業(yè)務(wù)性質(zhì)要求保險公估從業(yè)人員必須掌握包括保險、法律、會計(jì)等專業(yè)知識；同時，保險公估從業(yè)人員還必須掌握損失對象的專業(yè)知識，如工程、建筑、醫(yī)藥、電子電器及其價格等；最后，保險公估從業(yè)人員還必須具備良好的溝通協(xié)調(diào)能力。這要求保險公估從業(yè)人員有廣博的知識。然而，現(xiàn)有的保險公估從業(yè)人員中此種通才寥寥無幾。一位保險公司理賠部經(jīng)理的話入木三分：“實(shí)際是我們在替公估公司培養(yǎng)人才。”其次，我國的保險也正處于從粗放型經(jīng)營向集約型經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變過程中，保險公司從“重業(yè)務(wù)拓展，重分支機(jī)構(gòu)設(shè)置”轉(zhuǎn)向“重降低成本，重經(jīng)濟(jì)效益”。因此，在保險理賠環(huán)節(jié)中，保險公司越來越多地借助于保險公估公司，以期望在減少理賠成本的同時，也減少糾紛，最終維護(hù)與被保險人的良好關(guān)系。1980年以來，我國保險業(yè)務(wù)量以年均30％以上的速度增長，與此同時，保險理賠案件也迅速增加，但是保險公估從業(yè)人員的增長速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于保險業(yè)務(wù)量的增長。
2、我國保險公估業(yè)的職能和影響正逐漸得到社會的認(rèn)可，但宣傳力度不夠，還有待提高
社會經(jīng)濟(jì)生活中到處充滿了矛盾，利益主體因其所處地位和本身利益的不同以及信息的不對稱，對相同的事件往往有著不同的意見和看法，由此產(chǎn)生的矛盾和摩擦?xí)绊懮鐣?jīng)濟(jì)活動的正常進(jìn)行。保險關(guān)系是公估人和承保人通過要約、承諾、簽訂合同等一系列環(huán)節(jié)確立的，其涉及的法律范疇有保險法、經(jīng)濟(jì)法、合同法等多種法律。從嚴(yán)格的法律意義上講，經(jīng)濟(jì)合同條款的解釋應(yīng)貫徹有利于非起草方的原則，而保險條款的合同解釋是由保險人作出，查勘、定損、理賠等仍由保險人負(fù)責(zé)或雙方約定，沒有第三者的公證就很難保證保險合同主體的權(quán)益不受侵害，或產(chǎn)生糾紛。保險公估人的介入就可大大減少這種侵害和糾紛。
當(dāng)前存在的一個不爭事實(shí)就是，我國公民的保險意識普遍不高，對保險需求的層次較低，公眾對保險服務(wù)的信任度原本也不高，這就決定了我國廣大的投保人對保險公估的需求十分有限。保險公估宣傳力度不夠，社會對保險公估的認(rèn)同度較低。近幾年，同樣是保險中介組織，保險代理、保險經(jīng)紀(jì)的宣傳力度就很強(qiáng)，社會認(rèn)可度也越來越高。當(dāng)然，保險代理靠全國100多萬代理人宣傳，保險經(jīng)紀(jì)靠的是雄厚的資本實(shí)力和重大的項(xiàng)目引入矚目。但對于保險公估而言，不僅社會公眾了解較少，就是保險從業(yè)人員也很少接觸，這就增加了保險公估業(yè)務(wù)發(fā)展的難度。同時，我國的投保人對保險知識和保險條款知之甚少，對公估人的作用和收費(fèi)方式都不甚清楚，不能有全面的理解保險公估的重要性和充分地應(yīng)用保險公估服務(wù)來維護(hù)自身的權(quán)益。
3、我國保險公估業(yè)數(shù)據(jù)信息薄弱，人才匱乏，業(yè)務(wù)面窄，相關(guān)的政策、法規(guī)還不盡完善
保險公估的競爭是技術(shù)與經(jīng)驗(yàn)的競爭，目前國內(nèi)的公估公司由于起步晚、規(guī)模小、都面臨數(shù)據(jù)、信息、資料缺乏和管理薄弱的情況，使得我國保險公估機(jī)構(gòu)目前從事的大多數(shù)公估業(yè)務(wù)主要是技術(shù)含量較低，險種交單一的理賠業(yè)務(wù)我國保險市場中如航空航天、石油勘探、地鐵、核電站、遠(yuǎn)洋船隊(duì)等價值大、技術(shù)含量高的保險物和營業(yè)中斷險、利損險、責(zé)任險、船舶險等較為復(fù)雜的險種公估基本上是有國外的保險公估人承攬。
科學(xué)技術(shù)的日新月異，帶來了新技術(shù)的發(fā)展，同時也為保險業(yè)的發(fā)展帶來了新的課題。現(xiàn)在各大保險公司在理賠的過程中遇到的高技術(shù)含量的案例愈來愈多，保險理賠日益成為融合保險知識和各種專業(yè)知識的混合性工作，因此，對保險公估從業(yè)人員的素質(zhì)要求越來越高。雖然我國每年舉辦兩次保險公關(guān)人員從業(yè)資格證考試，取得資格的人也很多，但是獲得國際認(rèn)證的公估師資格的卻是鳳毛麟角。
1）人才瓶頸。由于歷史的原因，大多數(shù)保險公估公司處于起步階段，即使那些已經(jīng)營了若干年的企業(yè)，也存在著嚴(yán)重的人才危機(jī)。這與中國保險自80年代以來特殊的經(jīng)營形式，中國保險企業(yè)特有的大而全的經(jīng)營形態(tài)，導(dǎo)致了保險公司的功能過于完備，也使保險人才必須進(jìn)入保險公司才有機(jī)會施展才華。因此造成了目前保險專業(yè)人才，包括理賠人才集中于保險公司的現(xiàn)狀，而相對于保險公司，保險公估公司工作崗位的穩(wěn)定性、收益水平和發(fā)展機(jī)會都無法與之相比，除非許以高級職位和豐厚待遇以及發(fā)展機(jī)會，對保險公司的專業(yè)人員無法產(chǎn)生吸引力，而高薪和發(fā)展機(jī)會，恰恰是保險公估公司所無法提供的?！?/div>
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2）保險公估從業(yè)人員不夠?qū)I(yè)。從社會上看，雖然每年有相當(dāng)數(shù)量的人能夠通過保監(jiān)會組織的資格考試，但由于公估行業(yè)的特殊和高度依賴經(jīng)驗(yàn)的職業(yè)特征。能夠通過考試并不等于能夠熟練操作，因此，許多通過考試的新手并不能夠很快掌握應(yīng)有的技能，另外，由于保險公估業(yè)在中國誕生的歷史比較短，且經(jīng)營并不順利，多沒有成熟的培訓(xùn)機(jī)制，加之業(yè)務(wù)力量不大，缺乏數(shù)據(jù)的經(jīng)驗(yàn)的積累，新人的鍛煉機(jī)會不多。因此也沒有能夠從本行業(yè)培養(yǎng)出足夠的專業(yè)人員。市場要求保險公估人不但應(yīng)當(dāng)具備某一方面的專業(yè)知識，而且必須具備其他相關(guān)知識。在保險事故的處理中，保險公估人既要以專家身份刑事故進(jìn)行權(quán)威的技術(shù)分析，也要以專家的身份根據(jù)保險合同對事故損失進(jìn)行合理的理算。目前國內(nèi)保險公估從業(yè)人員整體素質(zhì)不高，高精尖人才鳳毛麟角。他們大部分人沒有，接受過保險專業(yè)教育，理論知識匱乏，知識構(gòu)成單一，經(jīng)驗(yàn)不足。特別是隨著現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)和生產(chǎn)力的不斷進(jìn)步和發(fā)展，保險業(yè)已滲入到衛(wèi)星、火箭、核能、通訊等高科技產(chǎn)業(yè)中，公估人如不加強(qiáng)自身素質(zhì)建設(shè)，完善知識結(jié)構(gòu)。將難以適應(yīng)保險業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。
3）保險公估公司在國內(nèi)沒有明確的法律地位。不僅1999年版的《保險法》未對保險公估明確表述，在2003年1月1日起實(shí)施的新《保險法》中，也尋覓不到保險公估的影子。保險公估公司的設(shè)立要經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)，但同時又沒有規(guī)定保險公司理賠必須要有合法保險公估公司出具的公估報告。這種半開放的狀態(tài)對有牌照的保險公估公司而言，意味著既要承擔(dān)特許制下的管制負(fù)擔(dān)，又享受不到特許帶來的壟斷實(shí)惠。目前我國規(guī)范保險公估人的法律、法規(guī)僅有《中華人民共和國保險法》和《保險公估人管理規(guī)定》，應(yīng)該說這兩部法規(guī)遠(yuǎn)不能適應(yīng)保險公估人的發(fā)展需求，更何況它們本身還存在諸多缺陷和遺漏。在業(yè)務(wù)發(fā)展政策上，也存在制約。雖然保險公估是全國性公司，但如何設(shè)立分支機(jī)構(gòu)卻沒有明確規(guī)定，這就使保險公估公司為了業(yè)務(wù)只好在全國各地奔波，顧此失彼，既增加了大量的費(fèi)用，又影響了服務(wù)質(zhì)量。
4、許多實(shí)力雄厚的國外保險公估機(jī)構(gòu)相繼進(jìn)入國內(nèi)保險市場，使我國保險公估業(yè)面臨巨大的機(jī)遇和挑戰(zhàn)
許多公估公司都有在業(yè)務(wù)競爭中與外資同坐在談判桌上的經(jīng)歷，外資公估公司來華設(shè)立機(jī)構(gòu)的步伐已明顯加快。在國內(nèi)市場尚沒有做大、沒有站穩(wěn)腳跟的情況下，又面臨“狼”的追趕，這對中國保險公估業(yè)的生存確是嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。
目前，我國保險公估公司由于資金壓力還基本沒有開展網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，難于形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)。公估的工作性質(zhì)要求工作人員要及時到現(xiàn)場，進(jìn)行查勘取證。因此，網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立非常重要。我國目前保險公估公司的資金實(shí)力都不夠強(qiáng)，這種情況一方面為及時查勘造成障礙，增加了工作成本；另一方面也影響了業(yè)務(wù)的開拓，對公估公司規(guī)模的擴(kuò)展帶來障礙，而在美國取得巨大成功的保險公估公司主要是利用網(wǎng)點(diǎn)形成規(guī)模經(jīng)營的方式，為保險公司提供質(zhì)優(yōu)價廉的服務(wù)。但是在我國，保險公估公司資金匱乏，已經(jīng)成為整個行業(yè)發(fā)展的瓶頸。我國已經(jīng)加入WTO多年，國內(nèi)保險在市場準(zhǔn)入、經(jīng)營領(lǐng)域等方面將進(jìn)一步開放，更多的西方發(fā)達(dá)資本主義的保險公司和再保險公司將進(jìn)入中國，這些公司在進(jìn)入中國市場的同時，必然要把他們雄厚的資金實(shí)力和先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)帶入中國?？梢灶A(yù)見在未來的幾年里，國內(nèi)保險公估市場將出現(xiàn)眾多的境外公估機(jī)構(gòu)和國內(nèi)公估機(jī)構(gòu)，公估公司之間收購、兼并、合并的浪潮將不可避免，形成強(qiáng)者吃掉弱者，弱者聯(lián)合成強(qiáng)者的局面，正是在這樣的一種局面下，我國的公估業(yè)整體水平將得到了大幅度的提升。
2.3 行業(yè)發(fā)展趨勢
隨著高科技的發(fā)展，電子網(wǎng)絡(luò)的興起。其他領(lǐng)域的保險變得越來越復(fù)雜。巨災(zāi)風(fēng)險的發(fā)生、尖端技術(shù)的滯后以及復(fù)雜多變的環(huán)境令保險人望而卻步。為了更好地服務(wù)于保險人，發(fā)揮自身的中介優(yōu)勢，保險公估人應(yīng)將其業(yè)務(wù)領(lǐng)域擴(kuò)展，從承保的保險標(biāo)的資產(chǎn)評估、風(fēng)險識別與衡量到防災(zāi)防損、災(zāi)后理賠以及建筑物火災(zāi)保險、普通財(cái)產(chǎn)保險、海上保險、特種保險、責(zé)任保險。不一而足。這充分顯示了保險公估業(yè)發(fā)展的巨大潛力與動力，也預(yù)示了保險公估這一中介產(chǎn)業(yè)的最終發(fā)展方向。
公估行業(yè)在我國是一個全新的行業(yè)，也是一個朝陽行業(yè)。目前的市場格局還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有確定。今后公估公司有三個發(fā)展趨勢：一是大資本的介入?，F(xiàn)在公估公司普遍存在的問題是資本金太小，這樣難以形成人才、網(wǎng)絡(luò)與技術(shù)方面的優(yōu)勢；二是強(qiáng)勢股東的介入?，F(xiàn)有的保險公司正走向集團(tuán)化，下一步會不會成立公估公司，把理賠作為類似集團(tuán)的一個事業(yè)部來發(fā)展，現(xiàn)在還不好說；三是品牌優(yōu)勢。現(xiàn)在的公估公司在最近的3至5年的時間就會有一個整合，會形成一些強(qiáng)勢品牌。這些強(qiáng)勢品牌會壟斷保險公估市場的絕大部分市場份額。
2.4 項(xiàng)目業(yè)務(wù)市場推廣策略
2.4.1 推廣方式
1、廣告方式：公司將選擇有實(shí)力的廣告策劃公司，對項(xiàng)目業(yè)務(wù)進(jìn)行新穎、細(xì)致的廣告宣傳，讓客戶充分了解項(xiàng)目運(yùn)營的優(yōu)勢，并使之加深印象。
2、營銷網(wǎng)絡(luò)：公司將建立完善的營銷網(wǎng)絡(luò)，將項(xiàng)目售前、售中、售后服務(wù)融為一體，為客戶提供貼心、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)；保證客戶購買的商品質(zhì)量，建立24小時客戶服務(wù)系統(tǒng)，隨時為客戶解答商品問題，達(dá)到客戶購買無憂的標(biāo)準(zhǔn)。
3、業(yè)務(wù)員推廣：公司將專門選取對業(yè)務(wù)充分了解、業(yè)務(wù)操作熟練、專業(yè)扎實(shí)，并具有高素質(zhì)、高標(biāo)準(zhǔn)的人員組成業(yè)務(wù)推廣小組，在部門領(lǐng)導(dǎo)的指導(dǎo)及安排下，對公司服務(wù)進(jìn)行有效的業(yè)務(wù)推廣，讓公司業(yè)務(wù)能夠逐步的深入大眾。
4、政府與公共關(guān)系推銷：公司將會與地方相關(guān)政府部門和社會公共團(tuán)體合作，在政府部門和社會公共團(tuán)體對業(yè)務(wù)認(rèn)可的基礎(chǔ)上，借助他們的渠道來推廣公司業(yè)務(wù)，使業(yè)務(wù)能夠被社會大眾快速認(rèn)知。
5、網(wǎng)絡(luò)營銷：公司將會采取網(wǎng)絡(luò)營銷模式，建立真實(shí)、可靠、內(nèi)容豐富、操作便捷的營銷網(wǎng)站，將公司發(fā)展、提供的業(yè)務(wù)、相關(guān)知識、新聞等展現(xiàn)給廣大消費(fèi)者，并將網(wǎng)絡(luò)營銷與實(shí)體銷售相結(jié)合，為客戶提供便捷、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，不斷擴(kuò)大營銷規(guī)模。
2.4.2 推廣措施
1、高標(biāo)準(zhǔn)的建立企業(yè)、高標(biāo)準(zhǔn)的管理企業(yè)、高標(biāo)準(zhǔn)的質(zhì)量追求，使企業(yè)提前具備國家優(yōu)秀企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)。
2、設(shè)置營銷專項(xiàng)資金，加強(qiáng)模式引導(dǎo)和服務(wù)支持力度，做好宣傳服務(wù)，維護(hù)好現(xiàn)有用戶，通過參加交流推廣會、宣傳冊、網(wǎng)絡(luò)宣傳等開發(fā)新的市場。鞏固和擴(kuò)大市場份額，做自己的品牌。
3、注重提升業(yè)務(wù)效率，業(yè)務(wù)效率的穩(wěn)定有助于得到更多的市場。加大提升業(yè)務(wù)的質(zhì)量才能保持原有的市場及開拓新的市場，保持其品牌在目標(biāo)市場上的地位。
4、建立客戶管理體系，實(shí)施客戶精細(xì)化管理，強(qiáng)化客戶服務(wù)，提升客戶服務(wù)水平，保證客戶滿意度達(dá)95%以上。
5、探索與建立新的營銷機(jī)制，探索多模式營銷方式，引導(dǎo)客戶開展多種形勢的合作共同開發(fā)市場，實(shí)現(xiàn)共同開發(fā)，利益共享，與公司成長期、穩(wěn)定的戰(zhàn)略合作關(guān)系。
6、培訓(xùn)專職營銷人員，完善營銷考核機(jī)制，充分調(diào)動營銷人員積極性，鼓勵優(yōu)秀營銷人員拉開收入差距。
7、加強(qiáng)營銷隊(duì)伍建設(shè)，提高營銷人員業(yè)務(wù)水平，有針對性培養(yǎng)“懂業(yè)務(wù)、擅營銷、融客戶”的營銷人才。
略……
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